不必開源就有錢 10個習慣有效節流


作者:陳君樺

「今年,省小錢就是王道!」一位銀行理財顧問直言。整體環境不好,投資人如果仍然期待如過去兩、三年多頭市場時,只要慎選投資標的,就能獲得10%、20%甚至更高的投資報酬率,恐怕不切實際。再者,「開源節流」雖是大家耳熟能詳的理財方式,但很多人連原本的工作飯碗都快不保了,遑論開源?當投資理財回歸基本,「節流」就成了所有投資人今年必修的功課。

一提到「節流」,很多人直接聯想的就是得刻苦度日、縮衣節食。但事情沒那麼複雜,只要培養好習慣,日常生活中的不少理財行為,都能幫忙省下小錢成大錢。例如,如何繳保費最划算、善用網路銀行賺優惠,有許多環節可以省下小錢,就連該選哪天繳費、扣款,也都有學問在裡頭呢!

利用信用卡帳單來記帳

因為推動匯豐銀行「HSBC Direct.」服務,而讓匯豐銀行資深副總裁鍾宜蓉觀察到許多值得深思的理財行為。例如,因為提款卡很方便,很多人都習慣帶著提款卡出門,走到哪領到哪,卻沒有意識到提款後的小額花費,常常因為金額小就忘記要記帳,反而容易多花錢而不自知。所以,鍾宜蓉建議,小額消費不妨使用信用卡,每月只需一次轉帳繳款,同時,信用卡帳單就是記帳明細,不過,這種方式比較適合繳費信用良好、不會動用循環利息的持卡人。

隨著各家銀行加強網路銀行的服務功能,網路銀行提供的優惠,也愈來愈多元,包括存款、轉帳、買賣基金、股票、查詢帳戶等網路銀行服務,年輕族群使用的比率相對較高,使得銀行樂於針對這些服務提供優惠。

台新銀行客群經營事業處資深副總周美瑛觀察,25 歲到35 歲的年輕族群,通常很熟悉網路、較沒時間去實體銀行,而且因為想要快點存下人生第一桶金,對於優惠利率的敏感度也較高;而這些特質,正好符合網路銀行的訴求。

小錢看似不起眼,但聚沙成塔的威力卻不容小覷。周美瑛就舉例試算,使用網路銀行的投資人,儘管只使用最基本的存款、轉帳等功能,每月所能獲得的回饋金額,就將近200 元,一年等於回饋2300 多元,金額說多不多,但如果換個角度,想成是銀行每年額外發給你的消費券,卻也不算少。

至於幾乎人人都有的保單,光是如何繳保費,也大有學問。

中國人壽保費管理部經理藍家祥表示,「保費年繳化」與「自動轉帳扣款」是最實用、直接的省錢方式,而且沒有門檻,人人都可辦理。

作者:陳君樺

再更省一點……

在銀行開設零存整付的戶頭,約定1 年到期後整筆繳保費,假設零存整付1 年期利率1.1%。

節流好習慣1 善用網銀 享優惠

使用網路銀行不只節省時間金錢,還能享有額外優惠。網路銀行是各家銀行力拚的新戰場,為鞏固客群,除了每月免費跨行轉帳之外,包括「活存加碼」、「基金手續費打折」、「刷卡現金回饋」,都是常見的優惠。

節流好習慣2? 繳費期限前一天扣款

信用卡、手機費通常都會有一段繳費期間,很多人因為怕忘記繳費,一收到帳單就急忙繳款。不過,若已設定自動轉帳扣款,建議不妨考慮將自動扣款日期選在繳款期限前一天。堅守最後一天繳款原則的理由是:錢放在帳戶裡可以滾利息,但繳出去就沒了;更重要的是,如果存款帳戶是按日計息而非按月計息,差別就更大了,不可不慎。

節流好習慣3? 生活費 限時提領

不少理財專家建議「每月領到薪水後就將生活費放入不同信封,其餘通通存起來」,現在因薪水多半直接撥款至薪資帳戶,加上提款卡使用方便,容易走到哪就領到哪。為避免薪水不知不覺間被自己領光光,鍾宜蓉建議,最好養成「按時提款」的習慣,例如固定每月10 日、25 日提款,強迫自己不到時間不能領錢,才不會讓錢消失在消費的隙縫中。

節流好習慣4? 定時定額投資基金 選對時間扣款

定時定額投資共同基金,月初扣款較月底省!因為基金淨值月初通常比月底高,相同金額可以買到較多單位數,比較划算。

節流好習慣5 ? 保費月繳改年繳

在同樣保額下,年繳保費最省錢,月繳保費最昂貴。藍家祥表示,壽險公司在設算保費時,都是以年繳保費為基礎,再根據不同繳費方式,乘上不同係數。月繳保費雖然經濟負擔看似較輕鬆,反而卻最花錢。

節流好習慣6 銀行開戶零存整付賺利息

許多人繳保費選擇月繳或季繳,是因為怕選擇年繳或躉繳的話,一大筆錢會付不出來;其實,最好的方式,是到銀行開一個「零存整付」的戶頭,每月存下一小筆錢,約定期間到了,再一次將本息全數領回,既能強迫儲蓄,又能賺上利息,一舉兩得。

節流好習慣7 轉帳繳費再省1%

透過特定銀行轉帳,有時不只能省轉帳手續費,甚至可以保費再省1%~1.5%;若以每年保費3 萬元計算,可省下300 元。適合每年保費支出較高的投資人。

節流好習慣8 壽險搭配定期險

倘若最近手頭比較緊,但又不想降低該有的保障,不妨考慮以壽險搭配定期險的方式,完成低預算高保障的目標。由於在同樣保額下,定期險保費遠低於壽險,且產險公司發行的定期險保費又低於壽險公司;只是定期險的保障期間較短,建議投資人可以終身壽險保單為主,定期險為輔,依照不同年齡、經濟狀況,來規劃自身保障。

節流好習慣9 善用公司團體保險

通常一家公司員工若有20 人以上,可享有集體優惠,最高保費可省3%。不過,團體保險通常不能併用其他繳費優惠,如自動轉帳。

節流好習慣10‧ 保戶享有基金手續費優惠

有些保險公司若屬金控體系,保戶可享有買基金免手續費、或是手續費折扣優惠。例如國泰人壽保戶來買國泰投信基金,通常就有手續費優惠。

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