如何得知另一半財務狀況? (1/5)


 婚前除了健康檢查,更要財務健檢

如何得知另一半財務狀況?

撰文者:方德琳

在傳播業工作的王小姐跟男朋友已經交往4年,最近打算在農曆年前結婚。由於男朋友是市場炙手可熱的軟體工程師,每月薪水達6萬元,王小姐一直認為他是工作認真、收入穩定的上班族,前途也很看好。
沒想到結婚在即,男朋友竟告訴她,自己積欠卡債高達40多萬元。王小姐一聽亂了方寸,不知道嫁給「卡奴」影響嚴不嚴重?結婚後,自己會不會被連累?對這樁婚事是不是該主動喊卡?
農曆年前都會出現結婚潮,此刻,很多準新人們正如火如荼、歡天喜地籌畫婚禮。不過,你是否擔心可能碰到類似王小姐的情況?或是,可以用什麼辦法「診斷」一下另一半真實的財務狀況,以免婚後才發現,結婚竟讓自己開始揹債!
帳單遲繳、積欠卡費 小心影響購屋計畫
認證理財規畫顧問黃正勳提醒,很多新人婚前都會做健康檢查,確定另一半的身體狀況。但是,更應該做財務健康檢查,特別是了解雙方的信用情況。
由於金融服務愈來愈普遍,信用卡、現金卡使用方便,但方便的結果是只要稍有不慎,就容易留下信用瑕疵紀錄,嚴重的話還會影響未來購屋貸款、創業貸款等,將成為未來家庭財務規畫的一大變數。
根據《Smart智富》月刊與愛情公寓網站合作的調查結果顯示,此次受訪的1,139位朋友中,竟有高達56.4%的人不了解正在交往對象的財務狀況,同時有10.6%的人有積欠卡債的問題。大部分人都說,交往期間不會特別要求,但是一旦論及婚嫁,則有高達82.5%的人會要求知道對方的財務狀況。

8成民眾婚前想清查另一半財務狀況

8成民眾婚前想清查另一半財務狀況

對於論及婚嫁卻不清楚對方財務狀況的情侶,曾擔任滙豐銀行放款部門協理的黃正勳提醒,如果自己有信用不佳紀錄,千萬不要想掩蓋隱瞞,因為信用不佳並非永不能翻身,甚至信用不佳也有程度之別,影響範圍各不相同,有的情況並不如想像嚴重,因此只要雙方開誠布公,共同規畫解決,未來仍然可以擁有健康的家庭財務。
然而新人要如何檢查雙方的信用情況?萬一遇到有紀錄瑕疵時,又該如何解決?歸納理財規畫顧問的意見,可以從以下3個步驟著手。
步驟1》申請調閱個人信用資料
元大銀行放款部業務經理,同時也擁有CFP理財顧問執照的高莉蓁分析,銀行審核各項業務時,最主要的徵信來源就是金融聯合徵信中心。銀行透過中心提供的資料詳加解讀判斷,最後再決定是否通過審核,或決定放款額度與利率條件。
換言之,聯合徵信中心上的個人信用資料與銀行往來息息相關。個人也可以透過這份報告,做為檢查彼此金錢狀況的開端。
步驟2》評估情況,衡量影響結果
雖然,大家常說「信用不良」,但事實上對銀行來說,真正被打入信用很差、幾乎到拒絕往來的地步,只有針對曾經有跳票、借款逾期未還、信用卡被強制停卡等才算。但因為銀行審核貸款人條件時,大部分是主觀判斷,即使某些並非屬於這類「信用不良」情況,銀行仍會認定有「信用瑕疵」,從而提高對這個人的授信門檻。
因此了解銀行解讀信用報告的「眉角」(編按:台語,意指規則、訣竅),才有辦法估算另一半的「信用」對家庭財務的影響,也才能對症下藥找到解方。整理銀行常見的信用情況以及它的影響結果,主要可分成以下3個等級:
等級1》嚴重信用不良
曾經出現呆帳、被銀行催收,跳票、被銀行通報為拒絕往來,或是破產,影響範圍:

 

1.無法申請銀行任何貸款,也無法申請信用卡、現金卡等服務:高莉蓁分析,若屬於這種情況,在紀錄未被消除前,當事人幾乎得不到銀行的任何服務。
那麼若是由信用良好的另一半去向銀行申請貸款,是不是就可以規避這個問題?高莉蓁解釋,在有擔保品的情況下(例如:房貸),確實只要調閱申請人的信用紀錄即可,不需要徵信到另一半。但很多銀行為求謹慎,也會要求調閱檢視配偶的信用狀況,申請人若不答應填寫調閱同意書,銀行有可能將此視為「問題」徵兆,而不同意申請或給予較差的貸款條件。
2.無法應徵金融業相關工作:通常應徵工作時,公司會出具一份文件,要求當事人保證沒有信用不良的情況。由於一般公司無法查證,所以這份保證就憑個人良心決定是否據實以告。但是,因為銀行業是金融聯合徵信中心的會員,很容易登入查證,所以一旦成了信用不佳的人,幾乎就斷絕進入銀行金融業工作的機會。
想消除紀錄,首先得立即清償欠款。如果是銀行借款發生逾期還款、被催收、或呆帳的紀錄,清償後3年可消除紀錄。除原銀行仍可能留註記號外,其他銀行無法從徵信中心查閱此不良紀錄。至於跳票、信用卡逾期,只要清償後6個月即可消除紀錄。
聯合徵信的紀錄都有保存期限,如果一直未繳清欠款,徵信中心最多保存5年,破產紀錄則比較久,會保存達10年。
等級2》中度信用不良
若是信用卡動用了循環利息,會被銀行列為信用瑕疵第2等級,影響所及包括:
1.影響申請貸款條件,或甚至申請不到貸款:如果動用循環利息,代表當事人每月的現金流量可能有問題,銀行會合理懷疑,萬一貸款後,當事人可能繳不出貸款。
2.必須繳清才能應徵金融相關工作:金融相關公司查閱到應徵者有此紀錄時,通常會要求當事人繳清之後,再予以任用。
消除紀錄的方法是繳清欠款,並等12個月紀錄消失。

等級3》輕度信用瑕疵
曾有遲繳貸款紀錄者。影響的範圍也相對較小:
可能影響申請貸款條件:高莉蓁分析,如果當事人發生貸款遲繳時,通常有以下兩種狀況:可能是一時忘記或真的繳不出錢來。為了進一步確認,銀行會再檢查遲繳的期數,萬一真的發生多期遲繳的狀況,銀行就可能縮緊貸款的條件。
該筆不良紀錄,同樣會在12個月後自動消失。
高莉蓁提醒,如果成家後有購屋或創業打算,而需要向銀行貸款時,在時程規畫上最好能避開這些信用不佳的紀錄,只要償還銀行欠款,最多3年後,就可讓自己的債信恢復完全清白的紀錄。
步驟3》針對金錢觀念實際溝通
黃正勳強調,再不好的信用紀錄也終有消失的一天,但跟對方共組家庭則是一輩子的事情,不能只看銀行端的影響。
以前面提到的王小姐為例,雖然男朋友積欠40萬元卡債,並不構成嚴重的「信用不良」,但這是否代表男朋友常常過度消費?沒有存錢習慣?萬一跟他結婚,會不會老是讓自己補對方的財務漏洞呢?
黃正勳指出,從準配偶的信用資料中,至少可以發現3類問題,若不幸真的有類似問題出現,建議雙方要坐下來溝通彼此的金錢價值觀,甚至找專業理財顧問協助,如此才能讓家庭財務朝健全的方向發展。

信用不佳,可能隱藏消費觀念問題

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※2招溝通話術,請對方一同提出申請
每人可申請調閱自己的信用資料,但不能申請別人的報告,即使是配偶或父母、小孩,都須當事人本人辦理或拿到對方的委託同意書才可以進行。申請方式可以親自到聯合徵信中心(台北市重慶南路一段2號)臨櫃辦裡,只要備妥雙證件跟100元手續費,約半小時就可拿到資料。若無法臨櫃也可採郵寄申請,同樣備妥雙證件影本跟100元,5個工作天可收到。另外,要如何開口,讓對方心甘情願去申請呢?不妨參考以下話術:
1.利用規畫未來的目標跟夢想,先聚焦彼此的價值觀:「我很想跟你溝通未來家庭的財務計畫,事先規畫才不會手忙腳亂。」
2.利用短期具體目標提出申請報告要求:「我們一起申請,看誰信用比較好,再決定由誰出面談房貸才能得到最好條件。」
※個人信用報告揭露5重點
金融聯合徵信中心副總經理賴國慶表示,個人信用報告會揭露以下資料:
1.個人是否有銀行逾期的借款、催收、呆帳,或者是跳票紀錄:只要這部分曾經被註記,任何一家銀行都不會貸款給當事人。
2.個人與銀行所有的借款額度:包括原始借款金額、目前所剩的借款餘額,以及過去12個月內是否有延遲還款紀錄。
3.曾有多少信用卡、各自擁有多少額度,目前正在使用的信用卡有幾張:黃正勳表示,當銀行審核沒有擔保品的信用貸款時,極可能考慮當事人擁有的信用卡張數。因為信用卡代表可預借現金,銀行會整體考量信用擴張的情況。
4.過去一年所有信用卡的繳款紀錄:包括消費額度與繳費的狀態(全額繳清或是部分繳清等)。如果信用卡金額有進入循環利息的狀況,銀行會考量當事人每月的現金流量是否有問題。
5.最近3個月內信用報告被查詢的紀錄:高莉蓁表示,如果短期內有大量被不同金融機構查詢的紀錄,銀行會思考當事人是否正急著要借錢,而四處詢問金融機構。

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