Smart智富~月薪只有2萬,我想買房!


Smart智富~月薪只有2萬,我想買房!{大勝交易室: 期貨外匯交易教學及討論 穩定獲利是王道 }

2012-10-30 第171期

▲Cindy/25歲牙科助理月薪2萬,希望在30歲之前完成買房夢想(攝影者.高國展)

我今年25歲,大學畢業後,擔任牙科助理已兩年左右,底薪只有約1萬8,000元,加上獎金才能突破2萬元,薪水一直不算穩定。去年我發生車禍,一度無法工作,收入中斷了1個月,讓我深刻體會:人要有錢,才有安全感。

我大學時曾參加理財社團,開始投資理財,跟著社團老師買過幾檔基金,希望透過積極投資,增加自己的資產。大學畢業後,雖然沒有再參加社團,但只要有餘錢就會定期定額扣款買基金,每個月也固定投資黃金存摺,但是目前投資績效並不好,我不禁懷疑,定期定額投資基金真的能賺錢嗎?我該不該繼續扣款下去?最近聽朋友建議,覺得買績優股票、固定配息好像也不錯,我是不是該換成買股票呢?

我的高中同學有些已經擁有自己的房子,我很希望能夠跟他們一樣。賺錢的目的,不就是要讓自己過安逸的生活嗎?雖然,我現在薪水不高,但是,既然同學都做得到,我想我也應該做得到,希望自己能在30歲之前完成這個夢想,存到買屋自備款110萬元,買到總價300萬元左右的中古屋,擁有自己的家。

要達成這些理財目標,一定要努力存錢。這幾年下來,不包括投資本金,我存了大概21萬元,一直覺得自己累積資產的速度不夠快。論花費,每個月我除了固定跟朋友出去遊玩,會花1,000到2,000元左右,其他並沒有什麼太大的花費,有時就算自己覺得當月花錢太多,但每個月最終都還是有餘錢存下,只是不知道為什麼就是無法加快資產累積的速度?到底是什麼地方出了問題?希望理財顧問能夠幫助我。

【需求目標】

① 30歲時存到買房自備款110萬元,買總價300萬元的中古屋

② 每年可以出國旅遊一次,每月存3,000元當旅遊基金

③ 已有存款21萬元,如何讓資產累積速度加快?

【專家建議】編列預算控管開銷 以免收支失衡

田逢曉/宏觀財務顧問平台首席財務顧問

Cindy是個聰明的小女生,收入雖然不高,但會利用網拍等方式增加收入,因此工作時間才2年多,單是活期存款就有21萬3,000元,相當於她工作收入的44%,存款成績看起來非常不錯。不過仔細分析,才發現她的存款大部分是靠過去父母給的零用金、加上透過網拍等不定期業外收入挹注而來,實際靠工作收入存下來的錢並不多。會這樣主要有以下幾個問題:

1. 生活支出過高,儲蓄率不到3成:Cindy有記帳習慣,但只概略將每月花費記錄下來,不會也不能從記帳中看出自己的消費習慣與問題,對自己的財務狀況其實並不太了解。與Cindy諮詢過後,發現她的總生活支出比重高達75.4%,造成儲蓄率(包含銀行活存、定存、投資及每年可支配餘額)偏低,僅21.6%。因此即使認為自己積極在投資,但資產累積速度卻很慢。

2. 習慣刷卡消費,造成收支失衡:造成Cindy生活支出過高的一個主要原因,是她習慣用信用卡消費,造成遞延負債的情況。因為信用卡消費是到下個月才會付帳,不須立即付款,容易讓人忽略是否已經超過每月可花費金額,若超過可負擔金額,等於是預先拿下個月的薪水來消費,生活支出很難下降。

Cindy除了必備的生活開銷外,因為愛漂亮、愛旅遊,常用信用卡預先購買大量美妝用品或旅遊優惠券,即使眼前不需要的商品,只要覺得價錢便宜有折扣,就會先囤貨,長期下來累積許多不必要開銷,造成收支失衡,就是因為她習慣預支薪水去做長期性消費,讓她誤以為自己每個月花費不多,甚至還有餘錢去儲蓄、投資,殊不知這些錢都是變相靠刷卡擠出來的。

3. 財務目標不夠清楚,誤把投機當投資:另外,Cindy也犯了一般年輕人的通病,對於自己的財務目標不清楚,常常看到身邊朋友擁有什麼東西,自己也想要擁有。結果,財務目標常常變動,無法確定明確的目標,以至於無法按目標,做出適合自己的資產配置規畫,最終在選擇投資工具時,正因為無法認清自己的需求,只要別人推薦什麼,就盲目跟進,其實,這並不是投資,而是投機。

對於這狀況,我有以下建議:

建議1》嚴控生活開銷

由於Cindy進入職場時間仍短,薪水不高,因此想要完成買屋的財務目標,首先要先解決生活支出過高、儲蓄率偏低的問題,才能加速資產的累積速度。一般建議總生活支出應該不能超過家庭總支出的60%,Cindy其實在必要生活開銷上花費不多,因此只要能夠釐清「想要」與「必要」,降低不必要的開銷,運用每個月編列支出預算的方式去控制,或是從食、衣、娛樂費等非必要消費項目中,以每項各調降1,000元為目標做起,目標每個月要存6,000元投入投資帳戶,以達成5年後買屋的夢想。

另外,Cindy因為收入集中,主要都是薪資所得,凸顯工作收入對她個人的重要性。老實說,良好的理財,要節流也要開源,若Cindy收入無法增加,只靠節流,想要順利達成買屋目標恐有困難。甚至Cindy會覺得自己的投資績效不好,部分原因就是因為收支管理不當,因此基金投資只好走走停停,身邊餘錢較多的時候,才持續扣款,未能真正用定期定額的方式長期投資,績效因此受影響。

建議2》補足傷殘醫療保障

Cindy現有年繳3萬多元保費的商業保險,但保費是由爸爸支付,自己只負擔社會保險(勞健保),因此在年度財務支出表上,總保費支出比重失真,僅占3%。但檢視Cindy目前擁有的商業保險,發現除身故風險保障已足夠外,其他如傷殘、醫療等風險的保障仍不足,考量Cindy當前收入有限,建議先就意外傷殘部分加強保障500萬元,可選擇購買保費較低的產險公司意外險,讓她在意外發生、收入中斷時,仍能應付生活基本開銷。

不過,由於Cindy之前無需擔負保費,一旦增加意外險或是之後保費需改由自己支付,將是一筆不小的開銷,因此如果生活支出控制失當的問題不解決,長期保費負擔又增加,Cindy收支失衡的問題會更擴大,離買屋夢想會更遙遠。

【年支出變化】

▲年支出分配變化

診斷:
➊ 減少生活支出,60%為較健康的比重,同時可提高儲蓄率。
➋ 增加500萬元的產險公司意外險。

專家建議】贖回黃金存摺 改單筆投資債券型基金

李慧玲/宏觀財務顧問平台規畫顧問、認證理財規畫顧問(CFP)

Cindy從2009年開始投資黃金存摺與基金,目前手頭上有4檔基金,現值約15萬7,000元,黃金存摺也已存到10萬9,000元,但她覺得投資績效不好,幾乎都是負報酬,不知道能不能讓自己在30歲前存到買屋自備款110萬元,因此興起改投資股票的念頭。但與Cindy面談並檢視她的投資組合後,發現有以下問題:

1. 錯把投資不同基金,當作風險分散:Cindy目前投資的4檔基金,皆是聽從大學社團老師或是銀行理專推薦而買入,對自己到底投資了哪些標的、該設定多少報酬率等,都不清楚,只是靠一般常識定期定額投資,以為每個月持續扣款就算投資。另外,她雖然知道投資要分散風險,但誤以為自己買了4檔基金,分別投資能源、礦業、新興市場的股票型基金,再加1檔平衡型基金,如此就算做到分散風險。殊不知自己的投資組合有75%都是與新興市場高度相關的風險性投資,投資風險其實太集中。

2. 不清楚投資屬性,選錯投資工具:從投資屬性測驗,觀察出Cindy屬於「穩健型」投資人,但是,她目前所有存款21萬3,000元都在活存,並沒有準備緊急預備金的概念。同時,基金投資組合,在風險等級RR5的比重高達75%,加上黃金存摺也屬高風險投資,波動性也很大,看似將資金分散在不同商品,實際投資組合卻承擔很大風險。由於投資組合報酬率波動高,Cindy又是害怕高波動的投資者,因此,只要基金績效不佳,就會做出停扣或贖回的錯誤判斷。

故Cindy若想達成買房、存旅遊金的目標,建議做以下2個調整:

建議1》停止投資高波動商品

Cindy希望在30歲前存到110萬元買屋自備款。可是,以Cindy目前既有的投資組合,假設她未來每個月都能做到加碼6,000元定期定額,且預設每年投資報酬率可達7%,試算後也要6年才能存到110萬元。問題是黃金存摺波動過大,難以預測未來是否能順利達到預設報酬率,再考量Cindy投資屬性為穩健型,建議應先停止投資高波動的黃金存摺,將此資金轉以單筆投資債券型基金,會更適合Cindy。

同時,她原本打算出清基金改投資股票的想法,也應該打消,因為即使是買績優股賺固定配息,仍可能因為股市的高波動性,讓她在投資過程中因為賠了價差就停損賣出股票,資產累積速度反而會變慢。

建議2》增加債券投資

從活存中撥出9萬3,000元改放定存,建立生活緊急預備金。剩餘的存款、加上賣掉黃金存摺的資金,建議她改成先單筆投資波動度低、且有固定收益的債券型基金,將基金投資組合從原屬高風險的積極型投資配置,改成股票30%、債券70%的穩健型投資組合。同時,股票型基金可減碼能源與礦業基金,轉布局新興亞洲基金,與新興市場各占15%,債券型基金則可鎖定在新興市場債30%與全球市場債40%,之後每月定期定額投入6,000元,以股債比6:4的比率持續投資。如此較有機會做到年報酬率7%,但也要6年才能讓Cindy存到110萬元,買屋時間恐得延後1年才能達成。

【投資組合變化】

▲投資組合變化

診斷:
➊ 將活存提撥9萬3,000元至定存當成緊急預備金。
➋ 停止高風險的黃金存摺投資,改投入債券型基金,將投資組合調為風險較低的穩健型組合。

【理財後心得分享】為克制自己過度消費,信用卡僅用來繳納固定開銷

約診對象/Cindy

以前的我不知道信用卡的使用盲點,讓自己收支不平衡,諮詢過後,開始懂得要控制支出,信用卡盡量只拿來繳納如手機費等固定開銷,現在若有刷信用卡消費,也會將這筆支出在當月就先扣下來,防止自己過度消費,會花到下個月的薪水,這樣也能每個月準備6,000元當作投資使用,早點完成購屋夢想。

【延伸閱讀】10萬元卡債,可能40年都還不完!

試算》以10萬元卡債計算,設定循環利率為20%,每月最低繳款比率為2%且不得低於500元,則每月只還最低還款金額,在不新增消費條件下,剩餘債務如下:

5年:須償還金額82,119元

10年:須償還金額67,211元

15年:須償還金額55,010元

20年:須償還金額45,023元

43年:須償還金額3,972元

44年:須償還金額0元

由此可知,信用卡因為延遲付款的特性,不知不覺中容易讓消費者入不敷出、擴大消費而不自知,等到下個月的薪水也無法支付上個月的過度消費後,乾脆每月只還最低還款金額,不去面對還款現實。最後,甚至可能認為還款無望,不如好好享受當下,讓卡債愈滾愈大,造成惡性循環,最終被信用卡循環利息債務壓垮。

小檔案_Cindy [ 隱藏 ]
出生:1988年
現職:牙科助理
理財偏好:基金、黃金存摺

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