勤儉儲蓄,少欲知足是最好的致富之道


定期存款是我認為最好的投資方法,例如每個月至少存兩萬五,到郵局開一張一年期的定期存單,每個月開一張,一年有12張為一循環,第一循環每張存單至少為兩萬五,到十三個月時,第一張一年期存單到期,再加兩萬五,連原來的兩萬五和利息,第二環每張至少五萬多,第三年的第三個循環每張大約可達到近八萬。三年就可存到近百萬。假如一個月存兩萬五,一年存30萬。

在年利率7%   ?的情況下:一年存30   ?萬

5年後有:5.75*30=172.5萬 10年後有:13.816*30=414.48萬

15年後有:25.129*30=753.87萬 20年後有:40.955*30=1,229.85萬

30年後有:94.461*30=2,833.83萬 40年後有:119.64*30=5,989.2萬

在年利率6%  ?的情況下;一年存30  ?萬

5年後有:5.637*30=169.11萬 10年後:13.181*30=395.43萬

15年後:23.276*30=698.28萬 20年後:36.786*30=1,103.58萬

30年後:79.058*30=2,371.74萬 40年後:154.76*30=4,642.8萬

這種儲蓄投資的方法最好,無憂無慮無風險,穩紮穩打穩操勝算,只要好好的注意身體健康安心工作,假設沒有意外,一定會富有,穩穩當當,不會太辛苦。工作之餘的時間,可做自己想做的事,例如服務性的公益事業、修身兼養性、修行、讀書研究…等,假設23歲就開始這樣儲蓄,存到了45歲,覺得夠多了,可以退休了,把工作機會讓給年輕的人,自己可以專心修行去,手邊有現金,想布施做善事也容易多了。

一般人總是夢想以後要賺大錢,殊不知萬丈高樓從地起,大海洋源流於小水滴,登高必自卑,行遠必自邇,賺大錢的機會很少,賺錢很辛苦,能存一分就是賺一分,橫財不如細水長流,橫財的機會幾乎沒有,老實儲蓄比較實在,大富由命,小富由儉。

買房子不如定存,簡單計算一下:如果買一棟公寓的房子,總價450萬,自備款90萬,貸款360萬,年利10% ,15年長期低利貸款,每個月大約交將近4萬,15年總共交了約700萬,除了本金以外,15年多交了340萬利息,平均每個月多交了約兩萬的利息。90萬在6%的定存利率下一年有5萬4的利息,假設租房子月租一萬二,一年14萬4,定存所賺的利息5萬4,一年再出9萬就夠了,90萬的本金仍然在。

租房子的好處是不必付地價稅、房屋稅,房屋壞了要修理,門窗生銹要換新等,都由房東負責,也可租在距離上班的地方比較近的地方,以節省花在交通上的時間,體力與金錢。如果所住房子附近的環境變壞時,例如附近變成夜市或不良場所增加,治安與寧靜都變壞時,可再換租一個地方。

房屋一旦買了,一定咬緊牙關付貸款,很多薪水都被貸款利息吃進去了,對受薪階級來說是負擔沈重,15年裏,每個月為了付貸款而煩惱,好像心裏判了一個15年的有期徒刑一樣,所以說無債一身輕。

買了房子,除了破產外,大概都不會賣,台海危機時,想賣賣不掉,台海危機後,前景看好不想賣,不景氣時更難賣出,一輩子都認為明天會更好而不賣,一直到死後成為遺產,如果我們不追逐房子,房價不會狂飆,房租的上漲幅度是有限的。買了房子就會貪心希望價格狂飆,房價越高,社會問題越嚴重,害的很多人買不起房子,而且貴的有行無市,自己的房子也賣不出去,房價不漲,又不甘心損失巨額利息在貸款裏,漲也不好,不漲也不好,多麼矛盾。

收房租是不如存定存的,例如以現金500萬買棟房子,一個月頂多租一萬五,一年18萬,扣掉各種費稅等,淨收入約15、16萬,500萬定存年利5.5%,一年利息27萬五,利息所得27萬免扣所得稅。有房子出租也挺麻煩,常要換房客,找房客。

不管房子的價值有多高,沒賣出去不過是紙上富貴,不自由財,一旦賣出去要繳土地增值稅,房屋交易。土地增值稅的扣法是以公告地價為準,上漲0到100%扣40%,上漲100%到200%扣50%,上漲200%上扣60%,如果賣出時是100萬,賣出時是200萬,要扣40萬的土地增值稅,如果賣出時是300萬,要扣40萬加50總共90萬土地增值稅,淨賺只有110萬。房屋交易稅的扣法我現在手邊沒資料,請查六法全書。

死了留給子孫有遺產稅,活著,過戶給親屬有贈與稅,這兩項稅率都很高,可查稅捐處資料或六法全書。要賣房屋也有難處,要賣高價,有行無市,很難賣出,二手房屋,你無法提供貸款,誰有如此多的現款買,有這麼多現款的人早已有很多房子,做這麼的投資划不來。廉價出售又不甘心損失,不願意賣。

大約在民國78年房價漲到高點,以後就落下來了,在這以前買的房子才可能有賺,這以後買的房子都賠了,那時定存利率9.75%,最高有將近10%,逐年降到現在約5.5%。一般人認為要保值,確不知損失了大量利息,結果並未保值, 一旦賣出去還要付出大量稅捐。在房價狂飆前,過去經濟起飛的時代還可以保值,房價狂飆後是虧本了,以一千萬為準,放定存,年利率6%,假設利率沒變

10年後有1,790.8萬

20年後有3,207.1萬

30年後有5,743.5萬

40年後有10,286萬

年利率7%

10年後有1,967.2萬

20年後有3,869.7萬

30年後有7,612.3萬

40年後有14,974萬

現在一棟一千萬的房子,十年後能漲一到一千八百萬嗎?如果會,社會問題更嚴重,希望它不會,只要我們不追逐房子,房價不會狂飆,不要把我們辛苦賺的血汗錢,投入房子,房價不會狂飆,真正需要房子住的人就買得起。要買新房子一定會有貸款,自備款低,貸款率高,銀行一定願意提供貸款,利率10%,分15年償清的貸款,總共要付將近兩倍,貸500萬,15年共付了9百多萬。只要有貸款,你一定會慢慢把它付清,付清了產權才完全屬於自己。

好多人一棟房子又一棟房子的追逐,結果我們損失了很多的綠地拿來蓋房子,變成水泥森林,甚為可惜,人總是這麼貪心,已經夠住了,還要再多買幾間,想多賺一筆,結果損失更多,偷雞不著蝕把米。我所認識的人,每個人都有房子,老家有房子,出外闖天下又買了房子,每個家庭都有幾棟房子,我的父母辛苦一輩子也買了好幾棟房子,雖然有房子,但是手上沒現金,所以沒安全感,覺得自已還是很窮,又拼命的去賺錢,停不下來,看了覺得真傻。

我們如果老家有房子,年輕人出來工作最好儘量在老家附近找工作,以免再想買房子造成損失,我們如果日夜為欲望奔走,就會耗失自已的健康,上一代已經為我買好了房子,我就應該知足,安安分分,我們現在幾乎什麼東西都有了,我認清楚了追逐房子是虧本的,所以絕不買房子,到那工作,若需要租房子,就在那裏租個小房子夠住就好,用我的存款利息來租房子就租不完了,房價如何狂飆與我無關。我絕不投入,看它漲得起來,漲不起來。

儲蓄比房子好,水災會淹壞了房子,不會淹壞我們的儲蓄存款,火災會燒掉房子,燒不掉存款,存單被燒掉或遺失了,再申請一張就好,風災造成房子損失,吹不走存款;地震會震壞房子,震不壞存款,華屋會引來盜賊,破壞房子,存款外人不知,盜賊偷不走,房子一旦買了就有一部分是官府的,要付很多稅,賣出去、贈與、遺產都要付很多稅,除非是慈善捐贈,存款就不必付這麼多稅,有存款容易做布施的善行,有房子比較難,有存款走到世界各地移動方便,房子是不動產,不自由財,不容易變現移動。追逐房子,忽略教育,易出不肖子孫,敗壞家產,有存款,全心教育下一代,培養身心健全的子孫。錢財為五家所共有,房子共有的比例高,存款共有的比例小。五家是水、火、盜賊、官府、不肖子孫。

追逐房子是造成我們儲蓄致富的一大漏洞,增長虛榮心,增加犯罪率,因為買房子承受貸款壓力,為了弄錢,能貪污的就會想法子貪污,非法營利的活動就更猖獗,社會風氣更敗壞,結果大家都損失。

另外一個大漏洞是汽車,一輛普通的新車,假設50萬,一年損失利息兩萬多元,保全險兩萬五,各種稅捐大約一萬二左右,停車費更可觀、汽油費、保養、修理、罰單…等,如果每天開,一年往往消費近30萬,假設一個賺4萬元的中產階級,一輛汽車要花掉七個半月的薪水,太划不來了, 我開過汽車,把車子賣掉後,再也不買汽車了,該坐計程車就坐計程車。這樣子減少社會上的交通問題,停車問題與空氣污染,我也節省了時間、精神與金錢,因為汽車不但花錢,更花費我很多時間、精神去保養它、照顧它,所以說買車容易,養車難。

我覺得有一份正當的工作,領一份穩定的薪水,老實儲蓄最好,第三個大漏洞就是想投資做生意,現在生意很難做,大部分都是利潤微薄,賺血汗錢,有不少是賠本,以所投入的資本額,稅後淨利能超過定存利率的幾乎沒有,過去投資地下投資公司賠錢,投資股票賠錢,投資期貨賠錢,投資什麼會員証也如石沈大海般的賠錢,來會又容易倒, 沒有什麼投資賺錢的,好賺錢的店面,別人不會讓出來。

我曾在會計師事務所做過事,做過不同行業的會計帳,因此了解各行業的經營都很困難,賠錢的多,賺錢的少,生意是不做則已,做了很難收起來,看過周遭太多人失敗了,每個人都夢想著做生意賺大錢,很多人做生意並沒有很完整的成本概念,賠本了還不知道,要賠很多才知道。有些人說他賺多少多少,有些成本他沒算到,扣掉這些成本,再除以他所投入的人力,平均一人只賺兩萬出頭,而且這些人都超時工作。

在完全競爭下,廠商沒有經濟利潤,如果生意好做,我們所看到店面不會常常易主,現在幾乎每行都是完全競爭,好賺錢的時代過去了。有句話說台灣無三日好光景,真是沒錯。非法行業更賠錢,還沒賺多少就被黑白道分光,最後又被破獲,血本無歸,瑯鐺入獄。

拿薪水穩定,老闆難當,沒有賺錢也要想辦法借錢來付員工薪水,員工薪水不能欠,我有個朋友家裏是店面,看他們做過好幾種生意,最後什麼生意都不做,租給別人做,自家人到外面找工作上班去。例如某樣貨品,進貨20元,賣23元,附近有其他店賣21元,成本20元再加上加值型營業稅,賣21元根本沒賺,生意實在很難做下去。如果有人找我做生意,我幫他算一算,沒賺,所以縱然你有柔情千百樣,我也不敢輕嚐。我們的投入除了使原有的經營者更難經營外,我們也容易失敗。

不買房子,不買汽車,不投資做生意,老實儲蓄是我的理財觀,也是我認為最穩當的致富之道,利率低,表示外面生意很難做,前很難賺,還是定存最好,投資來投資去,大部分都是輸的,人生只要不輸就是大贏。由於個人儲蓄所造成的可借用資金供應量的增加,對經濟發展十分重要,個人儲蓄是經濟發展的主要資金來源,這些資金來源增加時,使用資金的代價一也就是利息就會下降,利率下降。減少對進口能源的需求,也可舒緩國債的壓力,大大減低政府向外國貸款的需要,利率一旦降低,對經濟活動的各項好處,就像滾雪球般愈滾愈大。

如果我們不貪心的去追求財富,我們可以減少很多的失敗與浪費,反而更快的富有,我們的生命如此短暫,有所營謀,必有所煩惱,有所執著,必有所束縛,有所得必有所失,我們如果把時間花在財貨,就沒時間花在心靈,要多致力於身體健康的促進,環保的改進,社會人心的改善,降低物質生活欲望、提高精神生活領域,促進社會安定與世界和平。

於http://anan.haec.net/article/shenshanc/new_page_25.htm轉貼

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